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1級建築士で宅建士、リーフの猪倉です。
前回のブログ「家づくりの流れ｜注文住宅の進め方 ステップ１．情報収集」では、情報収集のポイントについてお話ししました。
今回は大切なお金の話、「ステップ2・資金計画」です。
家づくりを成功させるためには、しっかりとした資金計画が不可欠です。住宅購入は多くの人にとって人生で最も大きな買い物の一つです。無理のない資金計画を立てることで、後々の生活も安心して過ごすことができます。
資金計画を怠ると、予算オーバーによる家計の圧迫や、想定外の出費に対応できなくなるリスクが発生します。計画的に予算を管理し、無理のない範囲で住宅を取得することが、快適な生活を維持するために重要です。特に下記の点に注意が必要です。
家づくりには、建物本体の費用だけでなく、土地や諸費用も含めた総予算を考える必要があります。
総予算を把握することで、どの範囲での住宅購入が可能なのかが明確になります。以下の要素を考慮して、適切な予算計画を立てましょう。
住宅ローンの審査は、家づくりの計画を具体化するために重要なステップです。事前審査を行うことで、購入可能な金額の目安がわかります。後のステップである、土地探しをスムーズに行うためにも必要です。住宅ローンの事前審査には建物の図面や見積書が必要な時もあり、依頼先である建築会社がローンのあっせんをしていれば、建築会社が決まってから、そこに依頼するのもいいでしょう。
家の購入には、建物や土地の価格だけでなく、以下の諸費用がかかります。諸費用は借入金額や土地御購入額によっても変わってきます。出来るだけ漏れがないように拾い出しましょう。資金計画チェックリストを使われるとスムーズです。
建物予算はどの程度のグレードの家に住みたいかによって大きく変わってきます。
住み始めてからの費用も考慮し、長期的にコストパフォーマンスの良い家づくりを意識しましょう。
2025年4月に建築基準法が改正され、断熱等級4以上が義務化されますが、2030年には断熱等級5以上が義務化されることが予定されています。
国は2050年CO2排出ゼロを目指したロードマップを作成しており、2050年になっても既存不適格とならず、その時点で建てられる新築と遜色ない性能にするには少なくとも断熱等級6（Ua値0.46以下）できれば断熱等級6＋（Ua値0.36前後）を目指しましょう。
建物予算もそれを前提に考えておくことをお勧めします。
コロナ禍以降、この数年で、建設資材や人件費の高騰により、建築コストも大きく上昇しました。
上記で述べた、断熱等級6+、耐震等級３（許容応力度計算）、延べ床面積３4坪程度の建物を
2025年1月ごろに大阪府南部で建設した場合のコストの具体例を挙げてみます。
前提条件として
| 建物本体価格 | 2890万円 | 34坪×坪単価85万円 |
| 付帯工事 | 530万円 | 屋外給排水・外構・照明・家具・カーテン・太陽光・現場監理 |
| 設計申請諸経費 | 180万円 | 設計・確認申請・長期優良住宅申請・結露計算・温熱計算 |
| 小計 | 3600万円 | 税抜価格です |
| 消費税 | 360万円 | |
| 総計 | 3960万円 |
建材費に関しては2025年4月にも大手数社が5%~10%程度（場合によっては100%など）の値上げを表明しています。この流れは当面止まりそうにありません。建設時期が後ろ倒しになれば、コストも上がってくることを想定しておいてください。
土地の選び方で住宅のコストが大きく変わります。
慎重にバランスを考えて決めましょう。駅から近く、環境も良く、道路も広くて、敷地も広いというとちは存在しないか、有ってもとんでもない高額になります。
それぞれの要素で優先順位を前もって決めておくことが大切です。
土地の価格はエリアによって大きく変わります。
リーフアーキテクチャの所在地大阪南部ですと、40～50坪として
この程度は見ておく方が良いでしょう。
上記の建物価格と合わせると5000～7000万円。
これに住宅ローン手数料や登記費用などの諸経費も200～300万円はかかります。
これから注文住宅を検討される方で、少なくとも30年以上は資産価値を落さない家を希望される場合、
総予算の目安は5000～7000万円程度を考えておかれる方が良いと思います。
住宅を購入される方の多くが利用する住宅ローン。
種類や金利の相場、借入可能額の決まり方など、その仕組みをよく理解して利用しましょう。
注文住宅で住宅ローンを利用する場合、次のような流れで進みます。
住宅ローンにはいろんな金利タイプがあります。
また期間も従来は35年が一般的でしたが最近は40年、50年といったものも。
借入期間が長いほど、借入可能額は大きくなりますが、総返済額も増えるのでよく検討しましょう。
「フラット35」のような全期間固定金利は誰でも同じ金利ですが、変動金利の場合は借りる人の「属性」によって金利が変わります。一般に、店頭に表示されているのが「基準金利」0.245%程度が多いです。これはいわば金利の定価。ここから、借りられる人の収入、勤務先、勤続年数、自己資金額、などによって近隣値引き幅が決まり、「適用金利」が定まります。今後、上昇が予想されるので、支払額をこまめにチェックして必要なときは繰上返済なども視野に入れましょう。
住宅ローンの審査が通ったとしても、返済までの長い期間、安全に返し切れるかを考えておかないといけません。
ご自分の家族の状況や子供たちの進路、ご家庭によって条件は様々です。
住宅ローンの借り入れ額を決める前に、ライフプランシミュレーションを受けておきましょう。簡易なものであれば対応してくれる建築会社も多いです。
FP（ファイナンシャルプランナー）などに相談すればローンだけでなく、保険や投資・運用も含めたトータルなプランを提案してくれるでしょう。
家を建てる際には、資金の流れを把握し、必要なタイミングで確実に支払えるように計画を立てることが大切です。総収入と総支出が合っていても、家づくりの途中で一時的に資金不足になることがあります。前もって、資金の動きのスケジュールを把握し、自前資金がどれくらい必要かを押さえておきましょう。
これで家づくりの流れのステップ２である資金計画が完成しました。次のステップ3「建築会社選び」へ進む準備をしましょう！
住宅展示場に行く前にお越しください。
個別相談会やモデルハウス、住宅展示場に行く前に基本的な知識を身に付けましょう。
13時開場 13時半開会 15時半閉会
【注文住宅の進め方 思い立ってから完成まで】
【注文住宅の進め方 ①情報収集】
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【注文住宅の進め方 ③住宅会社の選び方】
【注文住宅の進め方 ④土地選び】
【注文住宅の進め方 ⑤設計】
【注文住宅の進め方 ⑥契約・着工準備】
【注文住宅の進め方 ⑦着工・上棟】
【注文住宅の進め方 ⑧完成・引渡】
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